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Écrit par : Lionel 13 Sep 2014, 06:40

Rien n'est gratuit dans ce monde, et les transactions par cartes bancaires sont facturées aux commerçants (en échange d'une garantie de paiement). http://www.ft.com/home/europe, Apple touchera 0,15% de commission sur les achats réalisés via ApplePay. Ce montant n'a rien d'élevé mais sur des milliards de dollars, il représente des dizaines de millions.
Il se dit que les banques ont massivement accepté de suivre Apple parce que la société a décidé de les garder au centre de ces transactions. Apple fait uniquement office d'intermédiaire technique, qui de plus ajoute un niveau de sécurité à la transaction.
Il reste maintenant à voir la manière dont les commerçants vont jouer le jeu et s'il sera nécessaire de se doter d'équipements spécifiques pour gérer les paiements via le NFC d'Apple.
http://www.macbidouille.com/news/2014/09/13/apple-pay-la-societe-demande-une-commission-de-0-15

Écrit par : Fafnir 13 Sep 2014, 07:30

Aux États Unis d'Amérique le vendeur est autorisé à présenter deux prix pour faire en sorte que le client puisse choisir s'il veut payer les prix de la transaction bancaire. On sait aussi que les organismes qui fournissent les cartes de crédit se payent s'ils peuvent faire tomber dans une ambuscade le titulaire avec des taux quasi-usuraire.

Écrit par : lucas3d 13 Sep 2014, 07:31

Petites precisions...

Apple arrive au bon moment, car une loi oblige les organismes de carte de credit et les commerçants de remplacer toutes les veilles cartes a bande magnétique et les terminaux de payements par le système des cartes à puce (pour octobre 2015). De plus, le Payment NFC a deja été initialisé aux USA avec Google Wallet. Le logo est le meme et les appareils semble aussi les mêmes. Les deux frères ennemies ont tout intérêt a travailler de concert pour une plus grande pénétration de terminal de payement NFC..

De leur coté les opérateurs de téléphonie ont essayé de développer un autre système (ISIS), mais la sauce ne semble pas monter... De plus, ils sont en train de changer de nom pour une raison de geo-politique :-)

Pour revenir à Apple Pay, vivant à Los Angeles, je suis impatient de pouvoir tester cela en octobre !

Écrit par : Ambroise 13 Sep 2014, 07:51

ça paraît plutôt bas par rapport à ce que prennent les banques françaises pour les transactions par carte bancaire (entre 0,5% et 1,2% de la transaction + une commission fixe de 6 à 20 centimes; et les tarifs sont beaucoup plus élevés si la carte est hors SEPA).
Mais par contre j'imagine que ça ne représente qu'une partie de la commission. Il y a sans doute la commission de la banque en plus parce que si on en croit la démo d'Apple, la paiement via Apple Pay se fait in fine avec l'empreinte de la carte bancaire (la photo de la carte dans ce cas) comme avec un sabot.

Écrit par : macinoe 13 Sep 2014, 07:55

Lors de la keynote Tim Cook avait dit :

"Apple garanti que toutes les informations personnelles relatives aux achats étaient réservées aux trois acteurs principaux d’une transaction : le client, le commerçant et la banque. Ainsi, Apple n’aura jamais connaissance du bien acheté, du prix payé ou encore du lieu de la transaction."

Comment peut-on prélever commission si on ne sait pas à qui et combien ?

Écrit par : Ginuwine 13 Sep 2014, 07:57

Apple est vraiment plus fort que les concurrents pour trouver des modèles économiques viables au travers de leurs innovations.... Payer avec son téléphone on en parle depuis longtemps, mais Apple a blindé l'affaire en s'assurant le soutient des banques et en saisissant le bon moment auprès des commerçants. Ils sont fort ces ricains !

Écrit par : polo50 13 Sep 2014, 08:00

Pour quand en france le payement apple pay ? un an minimum sans doute ! et avec seulement au début les chaines américaines type mac do j'imagine

Écrit par : lolo-69 13 Sep 2014, 08:20

Bonjour.
Campagne jumelée:
MacDo ----> watch et son health bousin!
Les cardiologues et les vendeurs de régime miracle se frottent déjà les mains!

Écrit par : Ambroise 13 Sep 2014, 08:27

A mon avis ils n'ont pas eu besoin de s'assurer le soutien des banques. Ils font comme Paypal ou Google Wallet : ils se contentent d'enregistrer le numéro de carte bancaire et la date d'expiration.

Écrit par : sebp 13 Sep 2014, 09:05

Le chapeau duquel tu sors tes chiffres a besoin d'une http://www.cbanque.com/actu/40138/les-commissions-sur-les-cartes-bancaires-visa-et-mastercard-vont-baisser :

Ça date de l'année dernière, pour information.

Un autre élément fort intéressant à prendre dans cet article :


Au vu de ces nouvelles informations, je ne peux que supposer que le goût que risque de laisser dans la bouche des banquiers Européens les 0,15% de commission demandés par Apple tiendra plus de l'œuf pourri que de la guimauve, et qu'elles risquent donc d'être extrêmement réticentes à mettre en place le téléphone bancaire imaginé par Apple.

Écrit par : dtb06 13 Sep 2014, 09:07

Moi je suis sceptique. Il faudrait le témoignage d'un petit commerçant, car je sais qu'ils se sont beaucoup opposés à Monéo. Et que beaucoup se sont mis à la CB à contrecœur car ça leur coûte assez cher

Écrit par : PetitGreg 13 Sep 2014, 09:28

Je serais intéressé de connaitre les parts de marché qu'auront les iPhones avec NFC comparé à la marée d'Android avec NFC (Google Wallet).
Parce qu'Apple vend toujours très bien, et le fait toujours bien savoir, mais la taille du marché des smartphones n'a plus la même taille depuis 3-4 ans avec les énormes ventes d'Android distillées par beaucoup de gros constructeurs.
Si le pool d'iPhone compatibles Apple Pay ne représente que 2 à 3 % des smartphones NFC, ils vont être difficile à convaincre (ou à garder longtemps) les détaillants qui doivent s'équiper dans des nouveaux matériels de payements.
A force de multiplier ses propres standards (Swift, Metal, Apple Pay), en marge des standards industriels, dominants et bien présents sur le marché, uniquement pour son écosystème (et je suis sûr que les autres acteurs de l'industrie ne voudront pas des standards d'Apple, avec tous les passifs et les discordes qu'ils ont avec la pomme), Apple s'isole du reste de l'industrie, se marginalise ("marge", un mot que l'on aime bien quand on vend des iPhones -humour- ) et va redevenir un acteur mineur du secteur.

Écrit par : Matador 13 Sep 2014, 09:32

Ou encore de certains taxis qui se battent pour l'exclusivité des clients aux aéroports mais qui n'ont pas de terminal CB…

Écrit par : zoso2k1 13 Sep 2014, 10:09

trouve moi une banque qui fait du 0,3% et j'y vais de ce pas. ça fait 20 ans que j'utilise des TPE, et pour l'instant c'est 0,6% le minimum perçu. Soit le double de ce que tu annonces. J'ai des clients qui sont à 0,8% et 1%.
Les grands groupes (carefour, auchan etc etc) payent très peu d'où une moyenne qui ne reflètent pas ce que payent la majorité des commerçants.

Écrit par : sebp 13 Sep 2014, 10:40

Ce n'est pas mon annonce.
Et tiens, j'en ai http://www.bfinance.fr/le-gie-cb-reduit-la-commission-dinterchange-pour-les-transactions-de-petit-montant/, plus récente encore :

Et puis je ne parle de toute façon que de commission d'interchange, c'est à dire ce que la banque du commerçant doit reverser comme commission à celle de l'acheteur*.

Cette partie là, c'est la commission minimale applicable, à laquelle viendront inévitablement s'ajouter les 0,15% de commission d'Apple, et ce que la banque du commerçant prendra en plus au passage, puisque de toute façon le système Apple se base sur une carte bancaire, possiblement soumise aux conditions du GIE CB si elle est française.

Ma conclusion, c'est que le système monétique d'Apple coûtera 0,15% de plus aux commerçants (et finalement au consommateur), puisqu'il est clair que les banquiers ne s'assiéront pas sur leurs commissions d'interchange.

* Ces chiffres auront au moins le mérite de donner la réalité du terrain interbancaire, et c'est avec eux en main qu'il faut que les commerçants négocient auprès de leur banque pour obtenir de meilleures conditions.

Écrit par : Ambroise 13 Sep 2014, 12:21

Alors je dois être vraiment un gros pigeon.
Au mois de mars 2014 HSBC me proposait 1,2% + 0,20€ par transaction.

Et les systèmes de paiement clefs en main sur le web sont cohérents :
Paybox demande "0,85€ par transaction + commission de la banque (0,5% à 1% en fonction de la banque choisie)"
Paysite Cash propose "transactions illimitées + commission de la banque (0,7% + 0,15€)"
PayZen demande "0,9€ par transaction + commission de la banque (0,5% à 1%)"

Écrit par : sebp 13 Sep 2014, 12:27

Mes excuses les plus plates, je n'avais pas compris que tu faisais référence aux commissions demandées au commerçant.
Quoiqu'il en soit, ce seront 0,15% supplémentaires, et pas en remplacement de.

Je suis sûr que les chauffeurs de taxi seront les premiers à s'équiper !

Écrit par : ManiX 13 Sep 2014, 12:30

Autre point de vue : les clients payant avec un iPhone 6 ou 6+ sont ceux qui ont payé entre 700€ et 1000€ pour un téléphone. C'est le genre de clientèle qui intéresse les commerçants. Tous (sauf les vendeurs de crédit à la consommation).

Écrit par : sebp 13 Sep 2014, 12:50

J'ai trop hâte de les voir payer leur course en taxi ou leur formule sandwich chez le boulanger avec leur iPhone 6.
Fais-moi signe quand ça arrive, ça vaudra une photo.

Écrit par : pmr115 13 Sep 2014, 13:21

Mes inquiétudes vont vont vers les problèmes d'authentification. Au mois de février dernier j'ai été prélevé indument de quelques 500 €uros, j'ai immédiatement à la vue du relevé, commencé par rendre ma carte Visa, faire opposition sur les débits CB plus difficile puisque sur internet il n'y a plus de signature. Des débits pour des sous-vêtements féminins à Bordeaux, alors que je suis parisien, on s'en souvient, donc c'est pour ma pomme, au moins ma nouvel Visa est gratuite, mais Apple iTune n'a plus mes référence de compte, tant pis pour feu Steve et T. Cook.

Donc, ok avec le système NFC iphone 6 il y'a une authentification par empreinte, mais avec Apple Watch, s'il faut ressortir l'iphone, je ne vois pas l'avantage.

Pour moi Wait and See, d'autant si j'ai un micro Apple depuis 1980, mais aucun iphone mais 1 xperia z, ( Apple II + jusqu'à aujourd'hui un mini mac mid 2011 impec GPU AMD256K, un peu juste sous x-plane 9 - concorde, mais heureux sur feu cube et concorde x-plane 6.2.6 , le pied, le super pied, et l'intégrale du pied ( CdG -> JFK en 3h30 Mac 2,02 à 51800 pieds... route loxodromique !!! ) ah !! ha !!

Écrit par : PetitGreg 13 Sep 2014, 13:47

Apple Pay, ou la futilité et l'oisiveté californienne...
Quand on pourra payer sa bière dans un trou perdu au fin fond du Minnesota, du Dakota ou du Nebraska, là, j'aimerai bien avoir une photo aussi

Écrit par : sebp 13 Sep 2014, 13:47

Si tu n'as pas saisi de code confidentiel ou montré patte blanche via un mécanisme authentification style 3D-Secure, c'est pour la pomme de ta banque, qui a l'obligation légale de te fournir un moyen de paiement sécurisé.

Et nul besoin de souscrire à une assurance complémentaire pour avoir droit à cette http://droit-finances.commentcamarche.net/faq/236-carte-bancaire-et-fraude-qui-est-responsable#en-cas-de-fraude.

Ça m'est arrivé deux fois ces dernières années, suite - je pense - à des vols de références CB chez des commerçants en ligne, et je n'ai eu aucun mal à me faire rembourser les sommes correspondantes par ma banque (même si celle-ci a à chaque fois essayé de me refourguer des assurances complémentaires que je refuse systématiquement).

Écrit par : chombier 13 Sep 2014, 13:57

Chut ! Il a fait croire ça à sa femme, alors qu'il est allé voir sa maîtresse à Bordeaux à Mach 2.02.

Écrit par : almux 13 Sep 2014, 14:57

Il ne faudra pas ressortir son iPhone…
Personne d'autre ne pourra utiliser l'Apple Watch et les données bancaires ne s'y trouveront pas.

Écrit par : pmr115 13 Sep 2014, 15:10

Comment ça ? il suffirait alors, que l'Apple Watch passe au droit d'un terminal activé pour que le compte soit débité ni vu ni connu, je répète peut-être, mais il est urgent de Wait and See !!!

Écrit par : kij14 13 Sep 2014, 16:48

ah oui du genre :
vous avez mangé un big mac
vous avez ingurgité 95% de gras
votre mauvais cholestérol est monté à 2,7
faites un régime draconien, sinon c'est l'AVC garanti……………

putaing de putaing ! j'achète pas cette watch !!!!!

Écrit par : alainmac37 13 Sep 2014, 17:25

Justement, je suis "petit commerçant".Je ne prends pas les cartes bancaires. Le système est couteux et avec mon associé, on n'a pas envie d'engrosser des mecs assis derrière des ordinateurs pendant que nous, on travaille. D'ailleurs, nombreux sont les gens à sortir leur carte et puis, quand on leur dit qu'on la prend pas, ils nous sortent du liquide (parfois même des grosses sommes). En plus, on travaille sur une place, où il y a 3 distributeurs. Alors...
Rares sont ceux qui râlent.
Sur la place, un autre commerçant ne l'a prend pas non plus. Et lorsqu'on lui tend une carte, il dit que si il l'a prenait, il augmenterait ses tarifs en conséquence des commissions bancaires.
Un autre de mes amis qui a aussi un commerce ne l'a prend pas.

Il n'est déjà pas question de prendre la CB, alors Apple Pay.. D'ailleurs, j'imagine bien que çà ne trainera pas longtemps avant qu'Apple se fasse hacker son truc. Ca me fera même plaisir parce que moi, je préférerais voir des ordinateurs mieux fichus et pas imposés au gré des mise à jour d'OS X plutôt que les modes qui se font et se défond dans l'univers des téléphones portables.

Écrit par : AlbertRaccoon 13 Sep 2014, 17:50

Non, il faudra valider d'un double-clic sur le bouton du bas.

Écrit par : DefKing 13 Sep 2014, 17:57

S'rez bien forcés un jour où l'autre, l'avenir étant à l'abandon des espèces...

Écrit par : almux 13 Sep 2014, 18:22

Il est évident que les équipes d'Apple sont tellement neuneux qu'il n'ont absolument pas pensé que cela pourrait être un risque…

Écrit par : FolasEnShort 13 Sep 2014, 18:24

Écrit par : ekami 13 Sep 2014, 18:24

La plupart des petits commerçants ne sont pas opposés à Monéo, ils ne le connaissent tout simplement pas, même quand leur terminal est estampillé "Monéo" !
Ils doivent aussi payer une commission à la banque lors de chaque paiement par carte, mais ils sont surs d'être payés, ce dont ils ne se plaignent pas...
--
Apple n'a absolument pas droit à l'erreur avec leur service Apple Pay: la moindre faille de sécurité et s'en est terminé pour eux.

Écrit par : chombier 13 Sep 2014, 18:25

C'est sûr ça ?
Des sources ?

Écrit par : Sammy 13 Sep 2014, 18:27

Alors là, je plussois 10 ^~ J'en éjaculerais presque tellement je plussois !!!!

Écrit par : AlbertRaccoon 13 Sep 2014, 18:27

http://www.apple.com/watch/features/ (3/4 de la page).

Il s'agit donc sans doute d'une activation limitée dans le temps (quelques secondes ? plus ?) de la fonction de paiement.

Écrit par : ekami 13 Sep 2014, 20:04

Avec 15% à 20% de l'économie mondiale qui fonctionne en mode "gris" ou "noir", et les sommes colossales qui transitent en espèces vers les paradis fiscaux, tu devras surement encore attendre quelques vies avant de voir les espèces disparaître. Pour info, la majorité des billets de 500 € sont en Espagne. Etonnant, non ?

Écrit par : FolasEnShort 13 Sep 2014, 20:39

L'avenir n'est pas à l'abandon, mais à la disparition de l'espèce humaine.

Écrit par : zoso2k1 13 Sep 2014, 20:56

C'est les chèques que je ne prends plus. Impossible de se faire payer un chèque en bois dans ce pays. Si on me paye en espèce, c'est 1% de moins pour l'acheteur, mais c'est de plus en plus rare de voir des espèces car le tout virtuel permettra aux états de spolier les épargnants comme à Chypre en appuyant sur un bouton.

Écrit par : Y E S 13 Sep 2014, 21:08

Ben pas tant que ça…

Gros naïf que je suis, j'ai longtemps cru en écoutant Steve Jobs que son but était de faire l'informatique la plu simple possible, pour la démocratiser.
J'avais rien compris, ce n'est pas le volume qui les intéresse, mais la taille de la marge par appareil vendu, quitte à en vendre moins.
Lionel le rappelait il y a quelques jours, Apple est vraiment devenu une marque de luxe en informatique. C'est de plus en plus flagrant.

Ce genre de système de paiement prends tout son sens et permet de gagner beaucoup d'argent quand beaucoup de gens l'utilisent.
C'est con, hein? C'est tout le contraire d'Apple…

Quand on regarde le taux de pénétration du marché d'iOS face à Androïd, et la part d'Apple ne cessant de diminuer, c'est con, mais c'est encore google qui va rafler la mise…

Écrit par : AlbertRaccoon 13 Sep 2014, 21:16

D'autant que Google Wallet n'impose pas de commission supplémentaire (http://www.google.com/wallet/faq.html#tab=faq-fees), ni pour l'acheteur ni pour le vendeur.

Écrit par : SartMatt 13 Sep 2014, 22:09

Et quand tu ajoutes de l'argent à ton compte Wallet avec une carte, qu'elle soit de crédit ou de débit. Cela dit, ça a quand même relativement peu d'intérêt de mettre de l'argent sur le compte...

Bon par contre du coup je me demande comment fait Google pour les opérations par CB... Ils ont convaincu les banques de pas leur prendre de commission ? Ils prennent la commission à leur charge ? Ou alors le "no fee", c'est en fait "pas de commission en plus de ce que prennent les banques" ?

Écrit par : AlbertRaccoon 13 Sep 2014, 22:25

Je pense que c'est la dernière option.
C'est d'ailleurs ce que laissent penser les https://wallet.google.com/termsOfService?type=Buyer&gl=US :

Écrit par : SartMatt 13 Sep 2014, 22:41

Bon du coup en creusant un peu et en remplacant "Buyer" par "Seller" dans l'URL, il semble qu'il y a quand même des frais pour le vendeur.



Le Fee Schedule renvoie là : https://checkout.google.com/seller/fees.html

Donc en fait, Google se gave à peu près autant que Pay Pal sur les transactions... Mais cette page date de Checkout, qui a désormais été fusionné avec Wallet, j'ai pas trouvé de versions actualisée... Ce qui s'en approche le plus, c'est ça, mais ça n'indique les commissions que sur les ventes de biens dématérialisés, pas pour les transactions en magasin : https://support.google.com/wallet/business/answer/3763718?hl=en&ref_topic=4490611

Écrit par : AlbertRaccoon 13 Sep 2014, 22:55

Il est indiqué https://www.google.com/wallet/business/faq.html qu'il n'y a pas de frais supplémentaire pour les magasins physiques :

Écrit par : PERRETSY 14 Sep 2014, 00:22

Ca va etre dur de faire passer le 0,15 en France ou les commissions CB sont tres basses (en moyenne en dessous de 0,80%). Je ne vois pas qui va vouloir payer....

Aux USA, ca passera "dans le tas", les taux CB sont en moyenne de 2,5%

Il est faux comme dit plus haut que tu peux afficher un prix avec CB et un prix hors SB aux US. Le "checkout surcharge" est interdit dans plus de 10 etats et des lois semblables ont a l'etude dans bcp d'etats.

Écrit par : LordJohnWhorfin 14 Sep 2014, 00:34

Il est contractuellement interdit aux vendeurs de rajouter une surcharge pour les cartes de crédit, mais en pratique les sociétés de cartes de crédit ne font rien lorsqu'on leur signale les vendeurs peu scrupuleux. De plus, il est très facile de contourner la règle... parce que rien n'interdit d'offrir une ristourne à ceux qui paient cash.

Écrit par : chombier 14 Sep 2014, 01:05

Merci, tu me rassures. Ma vieille maman a du mal à faire un double clic. Elle ne pourra rien payer, cool.

Écrit par : Albatros blanc 14 Sep 2014, 07:11

Je pense que 0,15% reste une rémunération raisonnable. Il ne faut pas oublier que le commerçant prend un risque s'il accepte une carte de crédit volée et qu'il n'a pas vérifié la signature et/ou l'identité du titulaire - surtout dans un système où on se base sur la bande magnétique, comme aux US. Si la plupart des commerçants ne font pas cette vérification c'est qu'ils prennent un risque calculé…

Si certains petits commerçants n'acceptent pas le paiement par carte bancaire parce que la commission leur semble trop élevée, ils prennent aussi certains risques qui peuvent se révéler très coûteux. En cas de payement en liquide, il y a le risque de braquage, de vol, de perte et de tromperie, sans parler des faux billets: dans presque tous ces cas, c'est la perte sèche. Sans oublier la gestion de la caisse - il faut toujours avoir assez de cash en caisse pour pouvoir rendre la monnaie…

Pour la France, il y a aussi la problématique des chèques qui ailleurs en Europe avec l'introduction de l'euro et la disparition du système de l'euro-chèque garanti n'existe plus. La manipulation des chèques (encaissement, vérification, etc.) coûte cher. Ces coûts sont répercuté par les banques (françaises) sur leur clients - ce qui est logique et légitime.

Alors remplacer les payements cash et les chèques par des cartes bancaires est une solution qui devrait également faire l'affaire du "petit commerçant"!

Quant à la solution proposée par Apple, si aux US où il y a urgence pour sécuriser enfin les payements par cartes bancaires, en Europe (et dans les pays qui utilisent le même système à puce) la chose est moins sûre. Mettre son code PIN est presque aussi rapide que de sortir son iPhone et de mettre près de la borne. Toutefois, le système d'Apple semble offrir quelques éléments de sécurité supplémentaires: pas de carte physique sur soi, protection par TouchID renforcée.

À voir, si la sauce prendra.

Écrit par : brenda 14 Sep 2014, 07:30

Je suis encore commerçant pour quelques jours et mon expérience est la suivante :
- un chèque : si tu as la machine qui contrôle la validité, tu arrives à être payè, sauf si la banque le refuse pour découvert trop important par exemple
et là pour récupérer les sous ... bonjour la galère ...
Pour l'instant, en 8 ans d'activité je n'ai eu que 3 chèques impayés, représentant, environ 500/600 euros
- une CB : commission 0,7 % + un fixe de 0,2 € + abonnement à 10 €/mois + achat TPE (pas trop cher, en occase)
mais j'ai déjà eu 2 paiements validés puis refusés par la banque : la dernière fois : un achat vers 14 h, alors que le propriétaire de la carte était au commissariat pour porter plainte pour vol, et qu'il avait fait opposition vers 13h45 ... environ 1 000 € non réglés par la banque au total !
- une traite (pour les clients professionnels) : si le client existe toujours et que le compte est approvisionné tu arrives à être payé, sinon ... c'est pour ta pomme. Il existe des assurances crédits qui couvrent ce type de transactions, mais c'est cher (1 à 2% de la transaction) et ça n'assure pas l'ensemble de la somme. un exemple : commande 40 000 € ht, assurance à hauteur de 25 000 € ht -> donc livraison de 25 000 € ht de marchandises, impayé du client, l'assurance rembourse 20 000 (25 000 - 20%), mais la marge sur la vente était de 9,7 %, donc, tu viens de perdre 3250,00 € ht ...
- un client qui ne paye pas : tu passes par un huissier : 150 à 500 € de frais, mais si le client se met en redressement / liquidation avant que le tribunal n'ai autorisé la saisie c'est, aussi pour ta pomme : ce qu'il te doit + les frais d'huissiers : en 8 ans, au total, les impayés de clients professionnels m'ont couté plus de 35 000 € ht

les deux seuls réglements pour lesquels tu es sur d'être payé : le virement (SEPA c'est encore mieux): si l'argent est sur ton compte, il y restera, et les espèces.
Ca tombe bien, étant dans le bâtiment (négoce spécialisé en éco-matériaux de construction), les espèces reviennent très très fort en ce moment

@+

je dois retourner à la liquidation de mon stock avant fermeture définitive

PS : pour la CB, je suis certain que l'acheteuse était la femme du propriétaire de la carte (même adresse sur la carte d'identité, et même véhicule)
mais je me voyais mal me transformer en détective privé pour mener l'enquête sur cette escroquerie, et d'après mon avocat, je n'avais pas réellement de preuves, donc la plainte aurait sans doute été classé sans suite, surtout pour moins de 1000 € ttc.

Écrit par : djdoxy 14 Sep 2014, 09:36

C'est dingue.
Comment une banque peut elle valider une transcation puis ensuite revenir dessus?
Dans ce cas, à quoi sert la commission qu'elle se prend ? pas à garantir la transcation visiblement...

Écrit par : SartMatt 14 Sep 2014, 09:44

C'est tout bête : la transaction n'a probablement pas été validée par la banque au départ. La demande d'autorisation auprès de la banque n'est pas systématique (sauf avec certaines cartes), elle se fait uniquement de temps en temps (après x transactions, après x jours, après x€ cumulés, si le montant de la transaction dépasse x€, etc...).

Une transaction peut donc être faite avec une carte en opposition (ou même une fausse carte), puis rejetée au moment où le commerçant la transmet effectivement à la banque.

Écrit par : VSD 14 Sep 2014, 09:54

Il y a bien des malins qui trouveront un moyen d'acheter à la place d'un autre, et de voler même,tous les possesseurs d'un compte Apple Pay.
Qu'est ce que je vais me fendre la gueule ce jour là ... :lil: :lil: :lil: car ce sera la faute à qui ?
Le commerçant dont son terminal à une porte ouverte, mais non Apple qui à une porte ouverte sur Itunes etc ...

Écrit par : Albatros blanc 14 Sep 2014, 09:55

Il y a en règle générale un plafond en dessous il n'y a pas demande d'autorisation auprès de l'émetteur de la carte. C'est ce qu'on appelle le "floor limit".

Écrit par : bad_duck 14 Sep 2014, 10:14

Parce que les paiements par carte bleu ne sont pas instantannés.. et prennent plusieurs jours / semaines / moins pour être véritablement "validés".
Le seul moyen d'être sur d'être payé il me semble est l'utilisation du code pin à 4 chiffres sur un TPE (ou 3D Secure sur internet), dans les autres cas ta transaction peut être annulée plusieurs semaines après par ta banque qui vient se servir pour rembourser le client (encore un truc invraissemblable : ce n'est pas la banque qui paie pour ses fautes mais bien le commerçant et donc le client final...).

Même problème avec Paypal, on peut faire du chargeback après quelques jours / semaines / mois et arnaquer un commerçant.... Ça ne m'étonnerait pas qu'il y ait un mécanisme de "chargeback" sur Apple Pay et ça ne plaira surement pas aux commerçants...


@Albatros blanc : "floor limit" ou pas, si pas de PIN à 4 chiffres (donc n'importe quelle commande sur internet / à distance) ou de 3D Secure, il y a un risque pour le commerçant même si le paiement est "accepté"

Écrit par : SartMatt 14 Sep 2014, 10:20

Même l'utilisation du code PIN ne garanti rien.
D'abord, parce que la demande d'autorisation n'est pas systématique, ensuite parce qu'une demande d'opposition sur une carte peut être rétroactive (jusqu'à deux jours apparemment), et certaines transactions faites avant la demande d'opposition peuvent donc être annulées, mais avec une franchise :

http://carte-bancaire.comprendrechoisir.com/comprendre/opposition-carte-bancaire

Je suppose que dans le cas d'une opération avant opposition, la banque va également se servir chez le commerçant, comme elle le fait pour les opérations faites sans authentification.

Écrit par : brenda 14 Sep 2014, 10:47

c'est dans les petites lignes du contrat : en résumé : la Banque n'est responsable de rien.
si l'achat est postérieur au dépôt de plainte + annulation CB la Banque reprend l'argent.
Idem pour un paiement par chèque, l'argent peut très bien arrivé sur mon compte, et être repris 7 ou 10 jours plus tard .
ça fait drôle. Le pire, une fois, une traite de plusieurs milliers d'euros (7 ou 8000 euros). Mon premier refus : l'argent est là, et puis 2jours plus tard il a disparu ... c'était une GSB leur service compta avait refusé le paiement parce que le masque de ma facture ne correspondait pas à leur masque standard !! Pour une commande unique (un associé de la société avait besoin d'isolants Pavatex et Pavatex ne souhaitait pas travailler avec les GSB) il me fallait modifier mon masque de facture, en y mettant des éléments que ma gestion commerciale ne savait pas mettre. Pour trouver une solution j'ai fini par réaliser ma facture avec Ragtime.

Lors d'une réunion de présentation des solutions de paiement pour Internet, le "spécialiste" de la banque m'a confirmé qu'un paiement en ligne par CB n'était validé que sous 20 (ou 30 jours, comme un chèque) sauf, si on souscrivait à une option complémentaire de double validation.
Un représentant d'une société éditant des sites marchands a confirmé et a ajouté que dans ce cas ça augmente le tunnel de validation / réglement de la commande, et, environ 30% des clients abandonnent à ce moment.

Donc, il est possible d'avoir un accord CB et ne pas être payé
Surtout un samedi après midi, ou juste les derniers jours avant les fêtes de fin d'année, ou au démarrage des soldes, dans ce cas le GIE CB est débordé, et les mises à jour des cartes volées / perdues / annulées peuvent prendre quelques longues minutes pour les commerçants.

Écrit par : 2012 14 Sep 2014, 14:01

Le fait que les cartes bancaires aux états-unis soient restées aussi longtemps à pistes magnétiques ( tant pis pour la fraude...) vient essentiellement du fait que les US à la base ne voulaient ni payer de royalties ( 7% ) à Innovatron ( aka Moreno / Ugon, tombé dans le domaine public mi-2000 ), ni prendre en charge le coût de transition estimé alors à quelques 8 milliards de dollars. ( le coût de la fraude à vraisemblablement été jugé plus acceptable que l'addition des deux coûts précédement cités...)
Par ailleurs, la carte à puce éxistait depuis les années 50 aux US ( 1950 Dinner's club, 1959 american express ), et les US sont encore aujourd'hui le plus gros utilisateur de CB au monde ( environs 30% ).
A ce jour, les US, sont le seul pays du G20 à ne pas avoir pris part à l'EMV ( EuroCard, Mastercard et Visa ).
La loi US à venir en octobre 2015 rendra responsable en cas de fraude les commerçants americains qui ne seront pas passés à la puce et dédouanera les banques.
La transition s'en retrouve ainsi accélérée.

Écrit par : djdoxy 14 Sep 2014, 14:09

Donc en resumé les frais pris par les banques ne sont que des frais de gestion de la transaction et en aucun cas une "assurance" de paiement (sauf à faire une validation, payante pour le commercant, et qui prend du temps. Ou comme le font les stations services 24/24 qui vous bloquent 99€ pendant X jours meme si vous ne mettez que 50€ d'essence)

Si jamais Apple fourni une securité supplementaire, avec une sorte de "non opposition possible" sur les paiement Apple Pay, peut etre que les commercants serton plus enclins à payer la surprimer et donc à accepter PommePay

Écrit par : SartMatt 14 Sep 2014, 16:55

Yep. Et je pense que c'est bien pour ça que l'UE juge que ces frais sont trop élevés (pas justifiés par les coûts réels de fonctionnement du système) et a décidé de les plafonner à 7cts par transaction (ou 0.2% pour les transactions de moins de 35€) : http://www.europarl.europa.eu/news/fr/news-room/content/20140331IPR41233/html/Le-Parlement-plafonne-les-commissions-pour-les-paiements-par-carte

Je ne pense pas qu'Apple apporte une sécurité supplémentaire. Apple ne vient pas remplacer les banques (tu n'auras pas un compte Apple Pay duquel tes opérations sont débitées), elle ne vient faire qu'intermédiaire technique, en remplaçant la CB par un iPhone/Watch. À priori, la transaction financière ne passe même pas par Apple, l'argent part directement du compte de l'acheteur vers le compte du vendeur, comme avec une CB, et contrairement à ce qu'on a par exemple avec PayPal ou Google Wallet, où l'argent transite par les banques de PayPal/Google.

Écrit par : oume 14 Sep 2014, 20:09

Le paiement sans contact via son téléphone est une innovation alors qu'il est dispo depuis ~10ans au pays des samurais ?

Écrit par : r@net54 14 Sep 2014, 20:52

En fait, comme je l'avais dis, c'est l'annonce la plus importante de la keynote.
Le systeme d'Apple, sur le papier, est bien plus securise que ce que propose les autres solutions, meme si ca reste de la NFC, et les banques ont ete associees semble-t-il des le depart. La commission est faible et raisonnable.


Apple ne fourni que l'instrument et c'est la banque qui verse a Apple sans communiquer d'information sur l'utilisateur. Mais Apple peut connaitre le nombre de transactions faites avec chaque organisme bancaire... LE systeme a l'air aussi securise, sinon plus, que les paiements par e-cartes bleu.

Si on ignore le devenir le l'Apple Watch, il est certain que ce systeme mis en place par Apple va marcher, surtout vu ce que la concurrence propose...

Écrit par : Alizés 14 Sep 2014, 20:56

Oulà! La on serait dans la mouise, pour rester polie. Souhaitons que cela ne soit pas le cas, sinon nos beaux smartphones risquent fort de se retrouver avec de belles fonctions bien inutiles.
Surtout que vous pouvez être certains que TOUS les concurrents d'Apple vont se faire un malin plaisir à sortir aussi la NFC, et bien standard cette fois-ci, sur l'ensemble de leurs prochaines gammes. Ce qui serait de surcroit une amère défaite pour Apple qui le paierait alors très cher...

Écrit par : bad_duck 14 Sep 2014, 21:04

Justement n'est-ce pas plus ou moins ce que fait Apple dans l'histoire ? Fournir des n° de e-cartes bleu "à la place" de la banque ?
Sauf que ce ne sont pas vraiment des n° de e-carte bleu mais des tokens uniques ce qui revient plus ou moins au même....

Je ne vois pas en quoi l'un serait plus ou moins sécurisé que l'autre !

@Alizés : la plupart des téléphones sont déjà NFC depuis un moment déjà...

Écrit par : ungars 14 Sep 2014, 21:07

LA SECURITE ET APPLE CA FAIT DEUX, VOIRE PLUS

Écrit par : SartMatt 14 Sep 2014, 21:35

+1. Et pas vraiment de raison non plus que ça soit plus sécurisé que Google Wallet ou autre système du même genre.

À la limite, on aurait pu dire que l'utilisation de l'empreinte digitale plutôt qu'un code PIN aurait pu apporter un supplément de sécurité, mais on a vu l'an dernier qu'il n'est pas exceptionnellement compliqué (pas simple non plus) de tromper le Touch ID grâce aux empreintes laissées sur l'iPhone par son propriétaire...

Écrit par : sebp 14 Sep 2014, 21:36

Pourquoi attendre leurs prochaines gammes ?

À vue de nez, je dirais qu'aujourd'hui tu as déjà au moins 50% du parc de téléphones mobiles sous Android/Windows qui est déjà équipé de la techno NFC.
Et c'est un truc très standard, puisqu'utilisé par exemple par mon casque Sony pour négocier son appairage bluetooth avec mon téléphone, ou par mon imprimante multifonctions Samsung pour établir une connexion en Wi-Fi Direct avec le téléphone (qui peut alors être client de l'imprimante/scanner ou lui servir de modem en mode fax).
Moyennant l'application pour mobile qui va gérer les droits, il y a moyen de se servir de son téléphone pour régler ses transports en commun, places de parking, parcmètres ...

Il suffit d'ouvrir un peu les yeux.

Écrit par : SartMatt 14 Sep 2014, 21:55

+1. Mais forcément, comme il y en a qui voient pas plus loin que le catalogue Apple, ils croient que le NFC est nouveau...

Et oui, comme tu le dis, c'est déjà standard. Par exemple, les cartes bancaires NFC françaises peuvent déjà fonctionner dans d'autres pays, et les paiements NFC avec un smartphone et l'application Cityzi fonctionnent normalement aussi à l'étranger. Cityzi est déjà compatible avec 45 références de smartphones (je sais pas trop quels sont les critères par contre... mon Nexus 5 qui a une puce NFC est pas compatible, peut-être qu'il y a un processus de certification, ou alors c'est juste parce que j'ai pas la bonne carte SIM, il faut une carte compatible Cityzi et B&You n'en fournit pas).

Écrit par : HyperBallad 14 Sep 2014, 22:48

Les commerçants ne prenant pas les cartes pour des montants à 2 chiffres ne me revoient plus. Comme ceux en Amérique du Nord qui augmentent leurs prix quand on présente une carte. Ils font ce qu'ils veulent. Mais il y a des conséquences à assumer.

Écrit par : pmr115 14 Sep 2014, 22:51

En fait le vrai truc, c'est d'abord avoir la possibilité d'authentification par le capteur d'empreinte de l'phone 5s, rt là, j'a eu un flash !

En ravoyant le film " LES CHEVALIERS DU CIEL ", l'actrice Géraldine Pailas ( Mael Coste ) utilise un portable Sagem doté d'un capteur d'empreinte digitale ! ( du temps de Chirac et Alliot Marie ) et voilà ce que l'on fait ici des bonnes idées, M Churuc menace de fermer boutique si Sagem ne dégage pas de son marché. On connait la suite, l'alliance Alcatel - Lucent et la dégringolade, c'est malheureux mais nous avons peur de l'innovation !

Écrit par : brenda 15 Sep 2014, 08:17

et les clients qui viennent me casser les pieds pendant des heures pour avoir des infos techniques et des échantillons, puis négocient à fond les prix pour être moins cher que moins cher et qui ensuite commandent à l'autre bout de la France et viennent me voir parce qu'il leur manque 2 m2 d'isolant alors que l'unité de vente c'est 4,2 m2 je les envoie se faire empapaouter chez mes confrères vpcistes par internet. Ca tombe bien, eux aussi ils ferment boutique, comme moi.
et oui quand ta marge commerciale sur une palette d'isolant est de 19,5 € ht, et que tes charges (loyer, matériel de manutention, assurances ...) sont autour de 15/16 € la palette et que tu dois te payer avec ce qui reste ... je ne vois pas l'intéret d'avoir un terminal CB qui va, encore, te piquer 1%, alors qu'il y a deux distributeurs de billet à moins de 500 m.

Surtout quand ces 1% donnés à la banque n'assurent même pas l'obtention du paiement intégral de la facture.

je préfère largement la méthode de certains clients belges : je donne le devis, un rib, et le client me fait un virement via son téléphone portable.
Virement à effet immédiat : le temps d'imprimer le bon de livraison, et de sortir la marchandise du stock, je reçois un SMS de la banque Belge pour me confirmer le virement, ainsi qu'un mail de cette banque avec confirmation des éléments reçus par SMS.
et, là, je suis sur d'être payé.

@+

Écrit par : sonyc91 15 Sep 2014, 13:45

Ces hypothétiques 0,15 % ne seront pas facturés au commerçant, ni au client, cela a été clairement annoncé lors de la conférence de lancement.

Écrit par : SartMatt 15 Sep 2014, 13:58

Indirectement, ça finira par l'être.
Apple va le facturer aux banques, qui du coup vont être incitées à revoir à la hausse leurs tarifs en conséquence, etc...

C'est comme la commission des banques sur les CB. Les commerçant ne la facturent pas explicitement à leurs clients, mais l'un des premiers arguments de la CE pour justifier le plafonnement de ces commissions, c'est bien que indirectement ça se répercutait sur les prix finaux des produits.

Écrit par : brenda 17 Sep 2014, 09:04

bien entendu, un commerçant ne peut pas se voir facturer des centaines d'euro de frais bancaires sans les inclure dans ses prix de vente.
Je connais un boulanger "de campagne" avec 3 boulangeries : 1 dans une petite ville et 2 dans des gros villages.
plus de 80% des vente > 10 € sont payées par CB
comme sa situation financière est très tendue (surtout qu'un carrefour market a ouvert dans un des villages) il n'a aucun cadeau de sa banque, et ses frais CB sont à plus de 1000 € sur l'année. forcément le prix de vente des gateaux et forfaits "sandwich + boisson + dessert" très souvent payés par CB inclus ce coût.

@+

De tout façon, dès qu'il y a intervention d'une banque, elle est gagnante.
le dernier plan foireux de ma banque pro : dépôt de chèques dans une enveloppe directement dans les mains du caissier
délai de 10 jours pour encaisser les chèques, mais c'est normal l'enveloppe n'était pas dans le boite spéciale chèques !!!
et j'ai des frais parce que j'ai dépassé le découvert autorisé !!
frais dont je vais encore mettre 6 mois à me faire rembourser, si j'y arrive !!